Az elmúlt években rengeteg szó esett a különböző pénzintézetekről különféle hiteleiről, mégis nagyon kevesen tudják, mire kell odafigyelni, amikor a kölcsönajánlatokat böngészik. Éppen ezért a GKI Gazdaságkutató Zrt. 2014 júniusában teljes körű felmérést végzett a hazai piacról, amelynek keretében a hitelek kondícióit hasonlította össze. Jó hír a pénzügyileg tudatos hitelfelvevőknek, hogy az elmúlt évekhez képest jóval kedvezőbbek a kamatfeltételek.

A gazdasági válság alapjaiban forgatta fel a hitelintézetek világát, azonban úgy tűnik, napjainkra kezd rendeződni a helyzet. Az egyes szolgáltatók ajánlatainak összehasonlítását segítő Teljes Hiteldíj Mutatót (THM) 2012-ben a banki alapkamathoz kötötték, így semelyik személyi hitelt nyújtó cég nem lépheti át a törvényileg meghatározott maximumot (jegybanki alapkamat + 24 százalék).

Csak óvatosan!

Annak, aki személyi kölcsönt szeretne felvenni, többnyire rendelkeznie kell folyószámlával, valamint igazolt, rendszeres jövedelemmel. Ha nem az adott legolcsóbb ajánlatú banknál vezette azt korábban, a számlaváltás meglehetősen költséges és időigényes. A feltételek között előfordul, hogy például csak 3 havi munkabér számlára érkezése után olcsóbb a hitel. Van, ahol a törlesztő részlet akár egynapos csúszása is 3700 forintba kerül.

Egy adott összeg felett több bank is közjegyzői okiratba foglalási kötelezettséget ír elő, és ennek díja is az ügyfelet terheli. Előfordul, hogy a saját oldalak kalkulátorai alapján megadott törlesztő részletek valójában kisebb folyósított hitelösszeghez kapcsolódnak, ezért körültekintően kell eljárni.

Természetesen azok, akik aktívan szerepelnek a KHR (korábbi nevén BAR) adóslistáján, szinte biztos elutasításra számíthatnak.

A THM még nem minden

A THM az a mérőszám, ami a legpontosabban mutatja a hitelek árát, ez alkalmas leginkább az ajánlatok összehasonlítására, hiszen ez tartalmaz minden hitelköltséget. Azonban vannak olyan pénzintézetek, amelyek más szolgáltatások igénybevételét is kikötik (például folyószámlavezetés, jövedelemátutalás) – és ezek költségét a THM nem tartalmazza. Emellett érdemes odafigyelni arra is, hogy bizonyos szolgáltatók egyszeri kezdeti díjakat számolnak fel – ennek következtében alacsonyabb lesz a ténylegesen folyósított összeg, mint amit igényeltünk.

Mennyi pénzre van szüksége?

A GKI tanulmánya alapján a személyi hitelfelvételt fontolgatóknak azt érdemes eldönteniük, hogy mennyi pénzre van szükségük. Az alábbi ábrák alapján látszik, hogy az 500 000 forintos tételnél a Cetelem feltétel nélküli ajánlata a legvonzóbb, mivel az Erste Bank összes olcsó ajánlatához legalább nettó 250 000 forintos jövedelemérkeztetés szükséges. 1 millió forintnál a Cofidis ajánlata a legolcsóbb választás, de szorosan követi őt a Mohácsi Takarék és a Cetelem a 800 000 és 1,1 millió forint közötti tartományban.

1,1 millió forint felett azonban már több száz bázispontos versenyelőnyt mutat a Cofidis Fapados Kölcsön ajánlata, amely egy adott jövedelemszint (nettó 140 000 Ft) megkövetelésén túl más feltételt nem igényel. Ötéves lefutással messze a piaci átlag alatt, 15,8 százalékos THM-el juthat fedezetlen személyi hitelhez a váratlan fogyasztási kiadással szembesülő átlagos háztartás.

A GKI egjegyzi, hogy a Provident az áruhitelekre jellemző szabályozás alá tartozik (max. alapkamat + 39 százalék), ezért nem is szerepel a személyi hitel piaci összehasonlításban. Az általuk maximálisan kínált hitelösszeg 440 000 forint, 41 százalékos THM mellett.